所有基于旧基准利率浮动的贷款，都要进行一次转换，俗称“重签贷款合同”，其中就包括房贷！根据数据统计，全国有2亿家庭身上有住房贷款。
开门见山，8条大白话分析，为您排忧解难。
一、这次利率市场化改革，改的是什么？
先说以前。以前用的是由央行发布的基准利率+上下浮动，构成的贷款利率。比如之前的基准是4.9%，有人是上浮10%的5.39%，有人是上浮15%的5.635%，也有少量人是下调5%、10%。
再说4天后。用的是由央行发布的动态利率报价+加点减点，构成的贷款利率，也就是LPR浮动利率。
二、再说基准利率浮动和LPR利率浮动，两者区别是什么？
基准利率+浮动
央行发布的1个5年期贷款利率，叫基准利率，比如这个月才调整的4.85%，之前是4.9%。
OK，各地银行在办理各自房贷业务时，必须，注意是必须，按照这个4.85%来执行。但是呢，上下浮动比例，是各个银行自己说了算的。
比如，银行资金比较充裕，那么浮动低一点，反之则高一点；比如客户条件比较优质，浮动低一点，反之一样；比如客户征信有点问题，浮动高一点。
LPR+浮动
我们注意一个字眼啊。这次央行发出的利率下调文字上，写的是“利率报价”。很多投过标的人都知道，我报一个价格上来，给你参考。没错，央行现在也是这么在做。
4.85%是央行给出的利率报价，注意，这里不再是必须要不折不扣的执行。为什么呢？这就是这次利率市场化改革最大的变化所在：央行把加点、减点的权利，从自己手上转交给地方各个银行了。自己不再是“说一不二”了。地方银行拿到这个4.85%之后，可以根据自己的情况、当地经济的情况、人民需求的情况，酌情加一点，或者减一点，起到更好的因地制宜的效果。
再解释两个名词
LPR基础值。这个其实就是央行每个月发布的报价利率，比如4.75%就是2月份的LPR基础值。
加点、减点。这个其实就是地方银行根据基础值，自己做的调整。比如加30个基点，加60个基点等等。10个基点，是0.1%。
三、两者的趋势是什么？
先说固定利率制。这个制度，在去年的10月其实已经算退出舞台了。10月8日起，绝大部分的地区房贷利率，已经采取最新的LPR浮动制。
我们来看一下从去年10月份到今年2月份，每个月的LPR基础值。10月还是固定利率，是4.9%。11月到今年1月是4.8%，2月则调整成了4.75%。
再说LPR。所以，未来LPR报价利率，大概率是下调的。这也才符合经济不断增长、供给侧改革的趋势。当然，这里强调一点：不排除会有个别时候上调。只是总体趋势是下调的，偶尔会有波动这也正常。
四、这次基础利率下调，跟你有什么关系？
1、第一种：存量房贷。存量房贷就是在利率下调下，已经完成贷款、已经还款中的房子。那么，目前跟你毫无关系。网上所说什么每个月少还31元，那是值得新增的房贷。原因很简单：房贷利率一年里的任何一个月都是不变的，无论上调还是下调。只有到每年的1月份，才会按照最新的利率和加减点，重新计算这一年的月供。
2、第二种：新增房贷。新增房贷就是利率下调后，才完成的贷款以及之后发生的贷款。这部分房子，才是按照最新的4.75%基础利率来执行的。
而且，重点强调：不是从4.8%下调到4.75%，就是降息了。上面说了，4.75%只是报价利率，具体是看各个银行具体加减点政策的。比如你不巧，选了个加点70个基点的，那么你利率就是5.45%。目前看，房贷的平均利率普遍还是在5.5%左右的。
五、存量房贷，改成LPR，你的利率构成是怎样的？
这里我就直接举例了。
比如：你的房贷之前是4.9%+10%上浮，也就是5.39%。
那么，改成LPR之后，你的利率是：4.75%+64个基点（0.64%），还是5.39%，不变的哟。
六、既然利率不变，我改了干嘛？
这里要注意，即使你的存量贷在3月1日后，转化成了LPR，第一年确实是不会变的。但后面会变。
还是上面的例子。64个基点是一直跟着你房贷的，这个也不会变。会变的是4.75%这个基础值。上面第三条说了，未来LPR大概率是下调为主，那么4.75%这个下调了，加上你不变的64个基点，整体你的利率还是下降的。
比如：LPR变成了4.7%，那么你的利率就变成了5.34%。越下调，利率越低。
七、到底改，还是不改？
1、基于目前国内的平均贷款利率开看，低于5%的贷款利率是比较少见的，所以可以选择转换为固定利率。
2、如果看好LPR走势，觉得会持续下调，那么不管现在什么利率，都可以选择转换为LPR。高的低一点，低的更低一点。
笔者这里说明：房贷是长达20、30年的长期贷款，LPR一月一调，但房贷执行利率是一年一调，长远的走向还是要自己判断一下。
八、只有一次改的机会
从3月1日到8月31日，会有银行经理联系你，让你选择改还是不改。但是机会只有一次。
3月马上就要到了，贷款利率怎么转，你想好了吗？
glzjin's blog
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