两亿人房贷合同将重签! 还有不懂的, 速进(白话易懂版)

所有基于旧基准利率浮动的贷款,都要进行一次转换,俗称“重签贷款合同”,其中就包括房贷!根据数据统计,全国有2亿家庭身上有住房贷款。

开门见山,8条大白话分析,为您排忧解难。

一、这次利率市场化改革,改的是什么?

先说以前。以前用的是由央行发布的基准利率+上下浮动,构成的贷款利率。比如之前的基准是4.9%,有人是上浮10%的5.39%,有人是上浮15%的5.635%,也有少量人是下调5%、10%。

再说4天后。用的是由央行发布的动态利率报价+加点减点,构成的贷款利率,也就是LPR浮动利率。

二、再说基准利率浮动和LPR利率浮动,两者区别是什么?

基准利率+浮动

央行发布的1个5年期贷款利率,叫基准利率,比如这个月才调整的4.85%,之前是4.9%。

OK,各地银行在办理各自房贷业务时,必须,注意是必须,按照这个4.85%来执行。但是呢,上下浮动比例,是各个银行自己说了算的。

比如,银行资金比较充裕,那么浮动低一点,反之则高一点;比如客户条件比较优质,浮动低一点,反之一样;比如客户征信有点问题,浮动高一点。

LPR+浮动

我们注意一个字眼啊。这次央行发出的利率下调文字上,写的是“利率报价”。很多投过标的人都知道,我报一个价格上来,给你参考。没错,央行现在也是这么在做。

4.85%是央行给出的利率报价,注意,这里不再是必须要不折不扣的执行。为什么呢?这就是这次利率市场化改革最大的变化所在:央行把加点、减点的权利,从自己手上转交给地方各个银行了。自己不再是“说一不二”了。地方银行拿到这个4.85%之后,可以根据自己的情况、当地经济的情况、人民需求的情况,酌情加一点,或者减一点,起到更好的因地制宜的效果。

再解释两个名词

LPR基础值。这个其实就是央行每个月发布的报价利率,比如4.75%就是2月份的LPR基础值。

加点、减点。这个其实就是地方银行根据基础值,自己做的调整。比如加30个基点,加60个基点等等。10个基点,是0.1%。

三、两者的趋势是什么?

先说固定利率制。这个制度,在去年的10月其实已经算退出舞台了。10月8日起,绝大部分的地区房贷利率,已经采取最新的LPR浮动制。

我们来看一下从去年10月份到今年2月份,每个月的LPR基础值。10月还是固定利率,是4.9%。11月到今年1月是4.8%,2月则调整成了4.75%。

再说LPR。所以,未来LPR报价利率,大概率是下调的。这也才符合经济不断增长、供给侧改革的趋势。当然,这里强调一点:不排除会有个别时候上调。只是总体趋势是下调的,偶尔会有波动这也正常。

四、这次基础利率下调,跟你有什么关系?

1、第一种:存量房贷。存量房贷就是在利率下调下,已经完成贷款、已经还款中的房子。那么,目前跟你毫无关系。网上所说什么每个月少还31元,那是值得新增的房贷。原因很简单:房贷利率一年里的任何一个月都是不变的,无论上调还是下调。只有到每年的1月份,才会按照最新的利率和加减点,重新计算这一年的月供。

2、第二种:新增房贷。新增房贷就是利率下调后,才完成的贷款以及之后发生的贷款。这部分房子,才是按照最新的4.75%基础利率来执行的。

而且,重点强调:不是从4.8%下调到4.75%,就是降息了。上面说了,4.75%只是报价利率,具体是看各个银行具体加减点政策的。比如你不巧,选了个加点70个基点的,那么你利率就是5.45%。目前看,房贷的平均利率普遍还是在5.5%左右的。

五、存量房贷,改成LPR,你的利率构成是怎样的?

这里我就直接举例了。

比如:你的房贷之前是4.9%+10%上浮,也就是5.39%。

那么,改成LPR之后,你的利率是:4.75%+64个基点(0.64%),还是5.39%,不变的哟。

六、既然利率不变,我改了干嘛?

这里要注意,即使你的存量贷在3月1日后,转化成了LPR,第一年确实是不会变的。但后面会变。

还是上面的例子。64个基点是一直跟着你房贷的,这个也不会变。会变的是4.75%这个基础值。上面第三条说了,未来LPR大概率是下调为主,那么4.75%这个下调了,加上你不变的64个基点,整体你的利率还是下降的。

比如:LPR变成了4.7%,那么你的利率就变成了5.34%。越下调,利率越低。

七、到底改,还是不改?

1、基于目前国内的平均贷款利率开看,低于5%的贷款利率是比较少见的,所以可以选择转换为固定利率。

2、如果看好LPR走势,觉得会持续下调,那么不管现在什么利率,都可以选择转换为LPR。高的低一点,低的更低一点。

笔者这里说明:房贷是长达20、30年的长期贷款,LPR一月一调,但房贷执行利率是一年一调,长远的走向还是要自己判断一下。

八、只有一次改的机会

从3月1日到8月31日,会有银行经理联系你,让你选择改还是不改。但是机会只有一次。

3月马上就要到了,贷款利率怎么转,你想好了吗?

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